Curve

Voor creditcards bestaan er twee type kaarten, debit cards en credit card. Bij debit cards stort je eerst geld op de kaart om er vervolgens mee te kunnen betalen. Bij een credit card kun je gelijk al betalen en ontvang je aan het einde van de maand de rekening.

Het voordeel van een debit card is dat je bewuster bent van het geld dat je hebt, zonder risico om in de schulden te komen. Aan het einde van de maand kom je niet voor verrassingen te staan.

American Express, Mastercard en Visa zijn drie van de meest voorkomende betaalkaarten die door consumenten worden gebruikt om aankopen te doen. Deze betaalkaarten zijn ontwikkeld om het winkeleneenvoudiger,veiliger en meertoegankelijk te maken. Maar wat betekenen deze verschillende kaarten precies?

American Express

American Express, vaak afgekort als Amex, is een financiële dienstverlener die al meer dan honderd jaar bestaat. Het bedrijf biedt een breed scala aan financiële producten en diensten, waaronder betaalkaarten, kredietkaarten, spaarrekeningen, verzekeringsdiensten en zakelijke financiële oplossingen. Het bedrijf is vooral bekend om zijn kredietkaarten, die klanten het gemak bieden van een betaalmiddel met wereldwijde aanvaarding. De kaarten zijn ook gekoppeld aan een aantal voordelen, waaronder kortingen bij verschillende winkels en restaurants, reis- en verzekeringsvoordelen, cashback-programma's en meer. American Express staat bekend om zijn uitstekende klantenservice, waardoor klanten altijd kunnen rekenen op een hoog niveau van ondersteuning.

Visa

Visa is een wereldwijde creditcardprovider die consumenten toegang biedt tot betaaloplossingen. Visa-creditcards bieden consumenten een snelle en veilige manier om online of in winkels te betalen. Visa-creditcards worden uitgegeven door financiële instellingen, waaronder banken, en moeten worden gekoppeld aan een bankrekening. Gebruikers kunnen hun kaart gebruiken om online aankopen te doen, bestellingen te plaatsen via telefoon of post of betalingen ter plaatse te verrichten met een pinautomaat. Visa-creditcards bieden ook extra beveiliging, waaronder fraudepreventie, verzekeringsdekking en cashback-beloningen.

Mastercard

Mastercard is ook een van de grootste financiële dienstverleners ter wereld. Ze bieden een breed scala aan betaalproducten, waaronder prepaid kaarten, betaalkaarten, creditcards en reisverzekeringen. Mastercard kaarten worden geaccepteerd in meer dan 210 landen en meer dan 35 miljoen verkooppunten over de hele wereld.

Conclusie

Al met al zijn American Express, Visa en Mastercard de drie meest voorkomende betaalkaarten ter wereld. Ze bieden consumenten een breed scala aan betaalproducten, waarmee ze veilig, eenvoudig en overal kunnen betalen.

Waar je bij een pinpas één verificatie hebt, heeft de creditcard er eigenlijk twee. Naast de standaard pincode heeft de kaart ook een verificatiecode, ook wel CVC (Card Verification Code) of CVV (Card Verification Value) genoemd. Dit is een drie- of viercijferige code om betalingen te verifiëren. 

Een CVC-code wordt vaak gevraagd als je online bestelt of een reservering maakt bij bijvoorbeeld Booking.com. De CVC en CVV code voorkomt fraude en misbruik.

Waar staat de CVC-code?

De CVC code is te vinden op de voor- of achterkant van een creditcard. Deze is te herkennen doordat dit een drie- of viercijferige code is. Mastercard en VISA hebben de CVC-code vaak aan de achterkant, terwijl American Express (AMEX) dit juist aan de voorkant heeft.

American Express (AMEX)

Bij American Express creditcards staat de viercijferige CVC veiligheidscode op de voorkant van de kaart. Bij AMEX heeft de code altijd vier cijfers in plaats van drie zoals bij Mastercard en VISA. 

Hieronder zie je een voorbeeld van een American Express Flying Blue en Flying Blue Classic creditcard.

Mastercard en VISA

Bij Mastercard en VISA staat de driecijferige CVC-code vaak op de achterkant. Dit geldt ook voor zogeheten prepaid en debit cards. Bij sommige creditcardmaatschappijen zoals bunq en Revolut kan de veiligheidscode ook in een mobiele app bekeken of veranderd worden. 

Wanneer heb ik een CVC-code nodig?

Een verificatie wordt enkel online gevraagd en niet in fysieke winkels. Bij een tijdelijke reservering op een creditcard is de code soms nodig. Het gaat hierbij vooral om vooruitbetalingen met een creditcard.

Voor je zomaar je verificatiecode invoert, controleer of de website veilig is. Met een simpele Google zoekopdracht zie je al snel of een website veilig en te vertrouwen is. En onthoud dat de pincode van je creditcard niet je CVC-code is!

Enkele bekende voorbeelden:

• Aankopen in een webshop zoals Bol.com
• Kopen van vliegtickets zoals KLM
• Boeken van hotelovernachtingen zoals Booking.com 
• Huren van een auto in het buitenland zoals Alamo

Wanneer u naar de Verenigde Staten reist, is het verstandig om je creditcard bij je te hebben. Betalen met creditcard is heel gebruikelijk in de Verenigde Staten. Sterker nog, de meeste Amerikanen betalen liever met een creditcard dan met een gewone debetkaart (debetkaart of ATM-kaart).

Hoe neem ik geld op in de VS?

Je kunt geld opnemen bij een geldautomaat (ATM) in de Verenigde Staten: je voert een debetkaart of een creditcard in en er verschijnen verschillende opties. Dit zijn echter opties die je in Nederland niet kunt krijgen en die soms verwarrend kunnen zijn.

Hieronder wordt uitgelegd welke keuze u het beste kunt maken om onnodige kosten te voorkomen.

Als je geld opneemt in het buitenland dien je ook rekening te houden met extra kosten:

1. Transactiekosten geldopname: dit zijn de kosten die uw bank rekent voor het opnemen van geld in het buitenland.
2. Wisselkoersopslag: dit zijn de kosten die uw bank rekent voor het omzetten van uw euro’s in dollar’s.

Hoe betaal ik met mijn creditcard?

Het is in Amerika vrij eenvoudig om een betaling te voltooien met een Visa card, Mastercard of American Express card.

Er zijn twee betaalopties:

1. Met uw pincode middels de chip op de creditcard; de meeste moderne creditcards van Visa en Mastercard zijn hiermee uitgerust.
2. Zonder pincode, maar met de magneetstrip (soms in combinatie met uw handtekening).

Betalen met pincode

Betalen met een creditcard en pincode is niet anders dan betalen met een normale pinpas. Je steekt de creditcard in de betaalautomaat en voert je pincode in. Het enige verschil is dat het bedrag pas later wordt verrekend omdat je creditcardmaatschappij het bedrag vooruitbetaalt.

Betalen zonder pincode

In de Verenigde Staten gebruiken sommige restaurants en hotels nog steeds magneetstrips en handtekeningen voor de betaling. Als je een rekening betaalt met een creditcard in een restaurant of horecagelegenheid, heb je meestal geen pincode nodig. In plaats daarvan wordt de magneetstrip plus uw handtekening gebruikt om de betaling te autoriseren.

Betalen met een creditcard in een restaurant is heel wat anders dan een rekening betalen in een Nederlands restaurant.

1. Je legt het mapje met de creditcard erin op de hoek van de tafel. De ober kan dan duidelijk zien dat je klaar bent om te betalen.
2. De ober neemt het mapje en je creditcard mee om hem door de kaartlezer te halen.
3. Er wordt dan een korte check gedaan of de kaart werkt en er voldoende bestedingsruimte is.
4. De ober komt terug met het mapje. Hierin zit je creditcard en minimaal twee bonnetjes: een bon voor het restaurant en een bonnetje voor je eigen administratie.
5. Op beide bonnetjes vul je de ’tip’ (fooi) in evenals het totaalbedrag. 
6. Op de bon voor de ober zet u ook je handtekening om de betaling te autoriseren.
7. Je haalt uw creditcard uit het mapje en laat de bon voor het restaurant achter in het mapje.
8. Je verlaat het restaurant en de ober verwerkt de bon en de fooi

Betalen met zip code (postcode)

Op sommige betaallocaties, zoals benzinestations en treinstations, zal het systeem je vragen om een ​​vijfcijferige zip code (postcode) op te geven wanneer je met een creditcard betaalt. Dit kan erg verwarrend zijn omdat je om een ​​viercijferige pincode wilt worden gevraagd.

Met de ZIP-code wordt de Amerikaanse postcode van de creditcardgebruiker bedoeld. Je kunt hiervoor de volgende stappen proberen.

1. Je eigen Nederlandse postcode in te vullen en een ‘0’ ervoor te plakken, bijvoorbeeld 08019.
2. en willekeurige Amerikaanse postcode in te vullen, bijv. 10101 (stadsdeel in New York).

Een creditcard wordt vaak gebruikt voor een online aankoop of een vakantie. Betaal je in een andere muntsoort dan de Euro, dan heb je vaak te maken met wisselkoersoplag. Dit zijn extra kosten die creditmaatschappijen berekenen omdat je betaald in een vreemde muntsoort. 

De wisselkoersopslag kunnen tussen creditcards behoorlijk verschillend zijn. Zo hanteert American Express andere kosten dan Mastercard en Visa. Ook bestaan er creditcards zonder wisselkoersopslag, zij brengen geen andere kosten in rekening.

Wat is de wisselkoersopslag? 

Banken of creditcardmaatschappijen brengen soms kosten in rekening om geld te wisselen naar een andere muntsoort. Vaak is dit een percentage van het bedrag dat je via je creditcard wilt gaan betalen. De bank of creditcardmaatschappij berekent de huidige koers van de valuta en brengt daar extra kosten voor in rekening.

Wilde je vroeger naar Amerika dan ging je langs een wisselkantoor om Euro's om te zetten naar Dollars. Je geld werd omgezet naar Dollars en het kantoor vroeg een kleine vergoeding voor de service. Tegenwoordig hoeven we niet meer op pad om geld te wisselen, want je creditcard of betaalpas doet dit geautomatiseerd.  

Hoe werkt het?

De Europese Centrale Bank (ECB) publiceert dagelijks een lijst met de huidige koersen voor tientallen muntsoorten. Creditcardmaatschappijen mogen de percentages die ze hanteren voor de wisselkoersopslag zelf bepalen, maar zijn verplicht om het verschil met ECB duidelijk te vermelden op hun website. 

Als je vreemde muntsoorten koopt, betaal je op dat moment het aankooptarief. De aankoopprijs wordt bepaald door vraag en aanbod op de valutamarkt en kan dus op en neer fluctueren. De kosten kunnen morgen dus anders zijn dan vandaag.

De koers van veel Mastercard en Visa creditcards ligt iets hoger dan De Europese Centrale Bank. ICS, uitgever van deze kaarten heeft haar eigen ICS-koers. Op het moment van schrijven is het verschil voor het omzetten van Euro naar Dollars 0,18%. Dit houdt in dat je 0,18% extra betaalt bij ICS. 

Bij American Express ligt dit nog iets hoger. Hier is de wisselkoers 2,50% en betaal je dus 0,5% extra bij AMEX.  

Voorbeelden wisselkoersopslag

Om de wisselkoersopslag tussen verschillende banken en creditcardmaatschappijen duidelijk te maken, hebben we hieronder een tabel gemaakt. De meest gebruikte creditcards zijn hierin opgenomen.

In ons voorbeeld kopen we 100 Amerikaanse dollars met Euro's.

De bovenstaande bedragen en percentages zijn berekend op 14/01/2022.

Zoals je in ons voorbeeld kunt zien verschillen de percentages behoorlijk. Dit komt omdat de wisselkoers en opslag bij alle partijen anders wordt berekend. In ons voorbeeld hebben Revolut en Bunq de voordeligste wisselkoersen. Deze partijen wisselen jouw euro's en vangen hier een kleine percentage over. 

Welke creditcard moet ik nemen?

Een creditcard met de beste wisselkoers en laagste wisselkoersopslag hoeft niet altijd de beste creditcard te zijn. De meeste creditcardhouders gebruiken een creditcard voor (online) aankopen of vakanties. Het is dan juist fijn als je creditcard is voorzien van een aankoopverzekering of reisverzekeringen. 

Ondanks de hoge wisselkoersopslag van American Express creditcards, wegen de voordelen soms zwaarder dan de extra kosten bij betalen in een vreemde munt. Kijk dus niet alleen naar de kosten, maar vooral wat je met een creditcard wilt gaan doen. Daarom; vergelijk creditcards voor je ze zomaar aanvraagt.

Transactiekosten bij (online) creditcard betalingen, hoe zit dat nou eigenlijk? Het is een vraag die vaak gesteld wordt door zowel consumenten als bedrijven. In de meeste gevallen mag een verkoper geen extra transactiekosten in rekening brengen bij de klant voor het gebruik van een creditcard als betaalmiddel. Maar hoe zit dit nu precies en wat is de PSD2-regelgeving?

Wat zijn transactiekosten?

Transactiekosten bij creditcards zijn de kosten die ontstaan wanneer een betaling wordt verwerkt via een creditcardmaatschappij en een betalingsverwerker. Deze kosten worden vaak in rekening gebracht bij de verkoper, die op zijn beurt kan besluiten om deze kosten door te berekenen aan de klant. Transactiekosten kunnen bestaan uit een vast bedrag per transactie, een percentage van het aankoopbedrag, of een combinatie van beide.

Een voorbeeld uit de praktijk: stel je voor dat je een aankoop doet van €100 met je creditcard bij een winkel. De betalingsverwerker en creditcardmaatschappij brengen samen 2% transactiekosten in rekening bij de verkoper. In dit geval bedragen de transactiekosten €2 (2% van €100). De verkoper moet deze kosten betalen om de betaling via de creditcard te kunnen verwerken.

Volgens de PSD2-regelgeving, mogen verkopers in de Europese Unie deze transactiekosten in veel gevallen niet doorberekenen aan de klant. Dit geldt zowel voor online aankopen als voor aankopen in fysieke winkels.

Wat is de PSD2-regelgeving?

De PSD2-regelgeving, oftewel Payment Services Directive 2, is een Europese wet die in 2019 van kracht is gegaan. Deze wet is bedoeld om meer transparantie, eerlijkheid en concurrentie te creëren in de financiële sector, en tegelijkertijd consumenten te beschermen tegen onnodige kosten en fraude.

Voor creditcards heeft de PSD2-regelgeving een belangrijke impact op het doorberekenen van transactiekosten aan consumenten. Volgens deze wet mogen verkopers binnen de Europese Unie geen extra kosten in rekening brengen bij consumenten voor het gebruik van de meest gangbare betaalmiddelen, waaronder Mastercard en Visa creditcards. Dit geldt zowel voor online aankopen als voor aankopen in fysieke winkels.

Uitzonderingen

Er zijn een paar uitzonderingen waarbij de verkoper in de Europese Unie wél transactiekosten mag doorberekenen. Overigens mag dit nooit meer zijn dan de daadwerkelijke kosten. Het is dus verboden om als verkoper winst te maken op deze doorberekende kosten.

1. Zakelijke creditcards
2. American Express creditcards
3. PayPal betalingen
4. iDEAL-betalingen
5. Zakelijke aankopen (B2B)

Conclusie

Volgens de PSD2-regelgeving mogen verkopers in de Europese Unie meestal geen extra transactiekosten in rekening brengen bij consumenten voor het gebruik van gangbare creditcards, zoals Mastercard en Visa. Er zijn enkele uitzonderingen waarbij verkopers wél transactiekosten mogen doorberekenen, zoals bij zakelijke creditcards, American Express creditcards, PayPal betalingen, iDEAL-betalingen en zakelijke aankopen (B2B).